Покупка автомобиля за счёт кредитных средств – для многих единственный способ обзавестись транспортным средством. Но переплачивать банку приходится солидную сумму. Как правило, это не только проценты по займу, но и различные дополнительные услуги. Разберемся, можно ли оформить автокредит без страховки или вернуть уже выплаченные средства.
Какая страховка нужна при покупке машины в кредит
Целевая ссуда на покупку автомобиля предусматривает, что транспортное средство послужит залогом для банка. В случае невозможности вернуть кредитные средства, клиент вынужден будет расстаться с машиной. После её реализации через аукционные торги финансовая организация получает выданные заёмщику средства.
Законом предусмотрено страхование залогового имущества. Это условие является обязательным при оформлении кредита. При этом банк страхует именно автомобиль, а не гражданскую ответственность его владельца. Полис КАСКО покрывает основные и дополнительные риски. К первой группе относятся:
- авария;
- возгорание;
- поджог;
- повреждение посторонними предметами;
- стихийные бедствия;
- наезд на препятствие;
- угон или умышленное повреждение третьими лицами.
Дополнительные условия выплаты страховки разрабатывают сами страховые компании. Это может быть, например, повреждение лакокрасочного слоя или угон авто с территории, которая не охраняется. Стоимость услуги повышается в зависимости от перечня дополнительных страховых рисков.
Отказаться от КАСКО, если вы приобретаете машину на условиях кредитования, не получится. Но сэкономить на обязательной страховке можно. Не стоит соглашаться на предложение банка или продавца оформить полис через финансовую организацию. Лучше выбрать компанию самому и предоставить кредитору договор страхования. В этом случае дополнительные риски клиент выбирает самостоятельно. Страховщики пойдут навстречу, если вы откажетесь от каких-то пунктов, которые вам не подходят. Это несколько снизит стоимость полиса.
Обязательно ли страхование жизни при оформлении займа на покупку автомобиля
Зачастую приобретение машины в кредит происходит в салоне продаж. Выбирая подходящее предложение, потребитель ориентируется, прежде всего, на процентную ставку. Но финансисты нацелены на получение максимальной прибыли. Поэтому под обещанием низкой ставки и беспроцентной ссуды кроются переплаты по страховке или различные комиссии. Менеджер заинтересован, чтобы клиент заплатил как можно больше. Он получает свой процент от оформленной ссуды и стоимости полиса страхования.
Нередко страховку включают в стоимость кредита, что называется «по умолчанию». Покупатель задает резонный вопрос, почему сумма, которую необходимо вернуть, несколько выросла? Ему поясняют, что это страховка, которая необходима для получения льготного процента по ссуде. Многие покупатели просто не знают, обязательно ли страхование жизни при автокредите и соглашаются, считая это необходимым. Только дома люди понимают, что оказались далеко не в выигрыше. Страхование обошлось им дороже процентов по кредиту, а на одобрение займа их отказ никак не повлиял бы.
Чтобы избежать ненужных расходов, не надо торопиться с оформлением покупки. Если менеджер будет настаивать на необходимости страхования жизни, сошлитесь на то, что услуга является добровольной. Уточнить, как скажется отказ от страховки на принятии положительного решения можно самостоятельно. Достаточно просто позвонить в банк по указанному телефону или пригласить старшего менеджера. Как правило, после этого кредит оформляется уже безо всяких упоминаний о ненужной услуге.
Хотя оформление данного вида страховки не является обязательным, она дает некоторые преимущества, особенно если приобретается дорогостоящий автомобиль. Если с заёмщиком что-то произойдет, долг по кредиту погасит компания. В противном случае финансовые обязательства перейдут к наследникам. К тому же, застраховаться можно на случай потери рабочего места, что по нынешним временам актуально весьма.
Сколько стоит страхование жизни при автокредите
Определенной фиксированной суммы нет, всё зависит от политики компании-страховщика. Стоимость складывается из различных факторов. В первую очередь - это сумма, выплачиваемая при наступлении страхового события и срок действия договора. Чем непродолжительнее период, тем меньше придется заплатить. Два этих показателя являются определяющими.
При расчетах стоимости страхования роль играет возраст заёмщика. Граждане старше 40 лет относятся к группе риска, для них цена полиса будет выше примерно на 10%. Мужчинам страхование жизни обходится дороже, чем дамам, поскольку у сильного пола продолжительность жизни по статистике меньше и они более подвержены вредным привычкам. Средний размер страховки, оформляемой через банк, составляет 1-1,5% от размера ссуды.
Как отказаться от страховки, если она уже оформлена
Как следует из вышесказанного, ответ на вопрос: «Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите?» будет положительным. Но как действовать тем, кто по незнанию или поддавшись на уговоры, согласился на оформление полиса и желает вернуть свои деньги? Для начала нужно разобраться, к кому обращаться. Если договор был составлен в банке или автосалоне, претензию нужно адресовать финансовой организации. Если полис оформлялся в офисе страховой компании, заявление направляют туда.
Поскольку страховка является потребительской услугой, клиент имеет право от неё отказаться. Российским законом предусмотрен такой вариант развития событий. Со 2-го марта 2016 года указом за номером 3854-У ЦБ России устанавливается так называемый период охлаждения минимальным сроком 5 дней. С 1 января 2018 года он продляется до 14 дней. За этот период необходимо уведомить страховщика о своём желании расторгнуть договор.
Данный закон позволяет вернуть «страхование жизни» по автокредиту. От полиса, предусматривающего выплаты в случае болезни, травмы или потери работы так же можно отказаться. Основным условием возврата является отсутствие страховых событий за это время. Некоторые страховые компании в договоре с клиентом указывают на невозможность его расторжения. Однако это идет вразрез с законом. Подобные условия могут быть оспорены в суде.
Нужно учесть, что страховка на автомобиль (КАСКО) в перечень услуг, на которые распространяется «период охлаждения» не входит. Поэтому, даже выяснив, что подписали договор с невыгодными условиями, расторгнуть его вы уже не сможете.
Как оформить отказ
Расскажем немного подробнее о том, как отказаться от страхования жизни при автокредите в период охлаждения. Чтобы вернуть деньги за страховку необходимо обратиться в офис компании, предоставляющей услугу в течение 5 рабочих дней . Два экземпляра заявления о досрочном расторжении договора передают менеджеру. После регистрации одно из них возвращают клиенту. Обязательно нужно проследить за тем, чтобы на втором экземпляре стояла отметка о регистрации документа.
На рассмотрение заявки страховщикам отводится 10 дней. По истечении этого времени компания должна вернуть деньги. Средства переводятся на указанный в заявлении клиента счёт или выдаются на руки наличными. Если заявление об отказе было подано до начала действия договора, страховщики обязаны вернуть 100% суммы.
Обратиться к страховщикам можно лично, но допускается и передача документов через курьерскую службу или отправка по почте. Если вы решили использовать последний вариант, позаботьтесь о том, чтобы бумаги не затерялись в пути. Оформите заказное письмо с описью вложения и уведомлением о вручении.
Всегда ли можно вернуть деньги за услугу страхования
Закон о «периоде охлаждения» распространяется на полисы, оформленные непосредственно в страховых компаниях. При заключении договора в банке, получить обратно потраченные средства не всегда возможно. Дело в том, что на программы коллективного страхования, которые действуют в финансовых организациях, действие «периода охлаждения» не распространяется.
Данное положение обозначено в договоре и не является нарушением закона. Банк выступает посредником между клиентом и страховой компанией. В этом случае возникают отношения между юридическими лицами, которые под действие положения ЦБ России не попадают. Некоторые компании, к примеру, «Сбербанк страхование», предусматривают возможность отказа от программы коллективного страхования. После этого деньги клиенту будут возвращены.
Как вернуть страховку по автокредиту при досрочном погашении
Если клиент, совершив покупку в кредит, исправно вносил ежемесячные взносы и погасил долг согласно графику платежей, рассчитывать на возвращение страховки он не может. Компания выполнила свои обязательства по оказанию услуги. Срок договора страхования истек вместе с окончанием периода кредитования. В случаях, когда заём погашается раньше срока, клиент имеет право на возврат части страховой премии.
В этом случае заёмщику необходимо обратиться в компанию, оказывающую услугу. Для оформления возврата нужно представить следующие документы:
- два экземпляра заявления;
- копию кредитного договора;
- справку, подтверждающую закрытие долга;
- паспорт.
Этот перечень может быть дополнен. Более точную информацию подскажут работники компании.
Заявление должно содержать данные самого клиента и страховой, реквизиты счёта, на которые нужно перевести денежные средства. В нём подробно излагается суть претензии и основания для исполнения требований. Можно сослаться на закон по защите потребительских прав, а точнее на статью 16 пункт 2 данного документа. Клиенту стоит указать, что услуга страхования была навязана кредитным менеджером.
Страхование может входить в пакет услуг самой финансовой организации. В этом случае претензия адресуется банку. Расчёт страховой премии производится пропорционально неиспользованному периоду согласно срокам действия договора. Заявление рассматривается на протяжении 30 дней. Если кредитная организация или страховщики не дали ответа на заявление, потребитель имеет право обратиться в «Роспотребнадзор» с жалобой на поставщика услуг.
Как вернуть страховку через суд
Обращение в суд – крайняя мера, к которой прибегают, когда прочие меры воздействия не принесли результатов. Заявитель должен понимать, что разбирательство занимает не один месяц и решение не всегда бывает положительным. Если невозврат страховой премии предусматривается банком, оспаривать придется не только услугу, но и условия договора кредитования.
Нужно быть готовым к тому, что клиенту придется доказывать нарушение своих прав. Поскольку договор был подписан им собственноручно и добровольно, нужно подтвердить, что имел место факт обмана, альтернативных вариантов не было представлено. Одних только слов клиента недостаточно. В качестве доказательства принимаются свидетельские показания, аудио и видеозаписи.
Исковое заявление направляется в арбитражный суд по месту прописки заёмщика. Необходимо предоставить пакет документов, включающий:
- кредитный и страховой договор (заверенные копии);
- заявление на возврат страховки;
- ответ банка или компании, оказывающей услугу, если таковой был получен;
- справку о досрочном погашении долга;
К исковому заявлению прилагается расчёт суммы, которую страховая компания должна выплатить. Обращаться в суд имеет смысл, если сумма, подлежащая возврату, значительна. В противном случае сложно будет покрыть затраты на ведение процесса.
Заключение
В довершение напомним, что перед подписанием договора его нужно внимательно изучить. Лучше всего попросить распечатать документ и прочесть его вместе с юристом. Менеджер обязан подробно растолковать все непонятные и спорные моменты. Проще немного времени потратить на выяснение всех нюансов, чтобы не возникло споров и претензий после подписания бумаг. Нужно понимать, что на страховку, включенную в сумму кредита, распространяются те же условия, что и на сам заём. Проще говоря, выплачивать деньги станет банк, а клиенту придется заплатить причитающиеся проценты.
C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней. В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом
Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту
Если вы хотите быстро и без волокиты вернуть свои деньги, можете воспользоваться нашим сервисом
Быстрый возврат денег за страховку
Законодательная база
Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.
Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 5 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 5 дней, считается не календарными днями, а рабочими.
Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 4 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.
Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.
Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).
Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также:
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.
Обязательные и необязательные страховки по кредиту
Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон. На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:
- Потребительские;
- Ипотечные;
- Автомобильные;
Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.
Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.
Условия страхования в договоре с банком
Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.
Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском , согласно которому клиент получает страховку.
В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?
Можно ли отказаться от страховки
Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 5 рабочих дней, после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.
В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор. Действие закона не распространяется на такое вид страхования, а поэтому, клиент не может расторгнуть такую страховку. Ожидается, что в будущем могут появиться и другие схемы, так как банки не желают мириться с данными нововведениями.
Как отказаться от страховки?
Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:
Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.
Начиная с этой даты у вас есть 5 рабочих дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 8 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 5 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:
- Заявление об отказе от договора;
- Копию договора;
- Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
- Ксерокопию паспорта страхователя;
Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения. Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление. После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.
Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.
Образец заявления на отказ от страховки
Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:
- Свои паспортные данные;
- Данные вашего договора;
- Причину расторжения;
Также нужна дата и ваша подпись. Вы можете указать любую причину расторжения договора, в том числе и самую простую: руководствуясь законодательством РФ, использую законное право на расторжение договора в течение 5 рабочих дней с момента подписания. Вы можете или использовать следующий пример заявления на расторжение: 
А что будет с кредитом?
Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.
Получается, что такой шаг не должен привести к тому, что банк затребует досрочное погашение. Существует и противоположный пример. Некоторые банки не только не ищут лазейки в законе, они идут навстречу своим клиентам. Например, в некоторых кредитных договорах Сбербанка есть условие, что заемщик может отказаться от страхования в течение 14 дней после подписания.
Страхование при получении кредита – это добровольная услуга, отказаться от которой вправе каждый заемщик. А если вы уже получили кредит, то можете расторгнуть имеющийся договор страхования на законных основаниях. Это позволит немного сэкономить, не переплатив по оставшейся сумме.
Кредитование – это сложный процесс, к которому банки подходят очень ответственно. Крупные компании работают только с порядочными заемщиками, которые наверняка смогут выплатить долг.
Но даже если клиент соответствует всем требованиям банка, платежеспособен и просит небольшую сумму денег, вместе с договором займа ему часто приходится платить еще и за страховой полис.
Выгодная для обеих сторон услуга сильно бьет по кошельку – ее доля может составлять до 30% от суммы займа. Поэтому возникает вполне разумный вопрос: возможно ли отказаться от получения страховки после получения кредита?
Для чего нужна страховка
Страхование необходимо, прежде всего, банку. Кредиторы страхуют свои риски, связанные с потерей работоспособности заемщика.
Для каждого вида кредитования предусмотрены определенные типы страхования:
- Потребительское кредитование:
- жизни и здоровья;
- от потери работы.
- Ипотечное кредитование:
- жизни и здоровья;
- от потери работы,
- имущества;
- титула.
- Автомобильное кредитование:
- жизни и здоровья;
- от потери работы;
- КАСКО.
Если, например, клиент оформляет потребительский кредит и умирает, теряет работоспособность или попадает под сокращение на работе, то ответственность за выплату кредита берет на себя страховая компания.
Сумма выплаты зависит от выбранной программы. Чаще компания погашает полностью остаток по кредиту, но иногда выплачивается лишь часть задолженности.
При кредитовании под залог имущества в случае систематического отсутствия выплат, банк вправе изъять у недобросовестного заемщика купленный автомобиль или квартиру.
Страхование в данном случае позволяет поддерживать имущество в первоначальном виде для сохранения его рыночной стоимости (после аварии или несчастного случая оплачивается ремонт авто или квартиры).
Видео о том. как банки навязывают страховку
Узнавайте о ней заранее
О необходимости страхования нужно узнавать заранее, еще до заключения договора. Кредиторы обязаны сразу сообщать о дополнительных услугах, за которые взимается плата.
Но многие банки поступают иначе – они обманным путем заставляют людей соглашаться на страхование. То есть кредитный менеджер сообщает вам о том, что дополнительных услуг не будет, но в последующем вы видите увеличение суммы кредита.
Чтобы этого не произошло, самостоятельно делайте расчет платежей или попросите сделать распечатку по вычислениям.
В ней должна быть указана только сумма кредита с начисленными процентами. Дополнительно может взиматься комиссия за ведение счета, выдачу наличных, обслуживание и т. д. Вы имеете полное право знать, на что будут уходить ваши средства.
Обязательна ли она?
По закону страхование заемщиков является добровольной услугой, от которой можно отказаться. Однако банки неохотно сотрудничают с такими клиентами, предпочитая не выдавать кредит. Это не законно, но компания вправе не объяснять причину отказа, поэтому повлиять на решение в данном случае у вас не получится.
Многие организации создают специальные программы, в которые не входит страхование. Но процентная ставка в них повышается примерно на 3-5%.
Единственное страхование, являющееся обязательным, оформляется при ипотечном кредитовании. Называется оно титульным и оказывается на законных основаниях. Все остальное должно проводиться по инициативе клиента, в том числе оформление полиса КАСКО, жизни и трудоспособности, имущества.
Как отказаться
А теперь рассмотрим, можно ли отказаться от страховки после получения кредита в Сбербанке и других банках. Если обратиться к законодательству, то клиент вправе расторгнуть договор страхования после выдачи кредита.
Некоторые банки, например, ВТБ24, сами рассказывают клиентам, что при своевременной оплате задолженности в течение 6 месяцев можно написать заявление на прекращение действия полиса.
А как быть с банками, которые не предлагают заемщикам расторгнуть договор со страховой компанией?
- Оформление отказа в банке. Для этого вам необходимо обратиться в кредитный отдел банка, в котором был оформлен займ. Напишите заявление с просьбой расторгнуть договор страхования и пересчитать стоимость кредита. Добросовестные компании беспрепятственно идут навстречу клиенту, и выполняют просьбу. Обратите внимание, что минимальный срок страхования составляет 6 месяцев. То есть расторгнуть договор ранее не получится. После того, как полис перестает действовать, на остаток по кредиту может быть начислен дополнительный процент.
- Возвращение страховых выплат через суд. Если банк не соглашается расторгнуть договор страхования, то обращайтесь в суд. Для этого соберите документы, в которые входит договор на кредит и страхование, а также письменный отказ банка. Если полис был подписан обманным путем, то есть, на руках его нет, то укажите об этом в заявлении. В дальнейшем суд заставит банк предъявить документ, и если будет обнаружена подделка подписи, то компании грозит серьезное наказание.
В качестве доказательств можно представить суду записанный на диктофон разговор с кредитным менеджером. Для этого достаточно попросить знакомого посетить банк и узнать, обязательно ли страховаться для получения займа.
В большинстве коммерческих организаций сразу предупреждают, что без оплаты полиса не будет оформляться даже заявка. С записью отправляйтесь в суд и доказывайте, что платная услуга была навязана сотрудником банка.
Судебная практика
Не стоит сетовать на то, что у банка есть деньги, и он «закроет» дело даже без разбирательств. Согласно статистике, в 80% случаев суд решает иск в пользу заемщика, обязуя кредитора расторгнуть договор страхования и пересчитать стоимость кредита.
Остальные 20% приходятся на те случаи, когда клиенты добровольно соглашаются на страхование ради снижения процентной ставки.
Например, банк N предлагает две программы кредитования на получение наличных:
- Программа А – процентная ставка 22% годовых, дополнительно оказывается услуга страхования.
- Программа Б – процентная ставка 25% годовых, страхование не проводится.
Заемщик соглашается на программу А, считая ее более выгодной. Но в дальнейшем он понимает, что сэкономив всего 3%, заплатил за полис 10% от суммы кредита и решает вернуть свои деньги, путем перевода остатка долга на программу Б.
В этом случае высока вероятность отказа, поскольку услуга была оказана с согласия клиента. И даже суд окажется на стороне кредитной компании. В остальных случаях суд на стороне заемщика, по закону защищая права потребителей.
Отказаться от страховки после выдачи кредита может каждый заемщик, но только если услуга была оказана на незаконных основаниях.
Чтобы сразу подготовиться к дальнейшим разбирательствам, подавать заявку и оформлять бумаги рекомендуем с включенным диктофоном, чтобы доказательства о навязывании услуг можно было использовать в суде.
Внимательно читайте каждый лист договоров, которые вы подписываете, особенно при отсутствии страхования. Потратьте чуть больше времени на оформление бумаг, но будьте уверенны в том, что вам обманным путем не навязали дополнительную услугу.
При подаче заявки на заем, многие клиенты сталкиваются с навязыванием страховых услуг. Рассмотрим, обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке и что необходимо знать об услуге.
Для оказания качественных услуг своим клиентам банк специально создал дочернее предприятие, которое специализируется в страховых продуктах
Оформление полиса на обеспечение жизни и здоровья выбирают порядка 80% клиентов банка. Обусловлено это не только выгодностью предложения, но и “принуждением” к этому со стороны сотрудников.Заявитель зачастую боится получить отказ в выдаче , потому и соглашается с приобретением полиса. Стоит четко понимать, что страховка Сбербанка при выдаче кредита выступает добровольным пожеланием гражданина.
Процедура страхования в Сбербанке
Страховщиком является не сам банк, а его дочернее предприятие – Сбербанк Страхование, которое разработало специальную программу для данной категории заемщиков. Цель ее состоит в защите интересов банка и предоставлением возможности погасить задолженность, если с заемщиком случится непредвиденное обстоятельство, повлекшее потерю им трудоспособности или смерть.
- Вопрос: Обязательна ли страховка при оформлении кредита в Сбербанке?
- Ответ: Нет, это добровольное решение.
Страховые риски при получении займа
Если с лицом произойдет один из указанных в контракте случай, СК погасит его долг или часть перед банком. При этом включаются такие риски:
- смерть;
- тяжелая болезнь;
- утрата работоспособности из-за инвалидности, травмы;
- изменение финансового состояния из-за семейных обстоятельств, переезда и т.п.
Для каждой ситуации предписан порядок взаимодействия со страховщиком. Так, при временной нетрудоспособности, компания выплачивает ежемесячный платеж банку.
Является ли обязательным страхование при выдаче займа?
Подтверждением выступает справка из больницы или иной документ, этого не произойдет в случае отказа оформления полиса после получения заемных средств. В случае смертельного или тяжелого заболевания или смерти заемщика, компания выплачивает весь остаток, независимо от его размера.
Как оплачивается страховая премия
В стандартной программе предусмотрено, что все страховые выплаты включаются в кредитную сумму. При этом клиент дополнительно не выплачивает взносы, они уже переведены страховщику из заемных средств.
Как отменить страховку и не платить за нее
Чтобы получить полис, достаточно при заполнении заявки в графе с соответствующим наименованием поставить отметку. Если в данной услуге заемщик не заинтересован, нужно сразу оповестить сотрудника. При настойчивом навязывании, следует уведомить о добровольности принятия решения и настоять на своем. Но банк вправе отказать в предоставлении займа, не поясняя причины, и потому заемщик не узнает, оказал ли влияние на это решение отказ заемщика страховаться.
Отказ от страхования
Не редки случаи, когда заемщик, не зная о данных особенностях, соглашается на приобретение полиса. Впоследствии, разобравшись в ситуации, он желает оформить отказ от страховки после получения кредита в Сбербанк. Предусмотрены такие условия:
- До 30 дней после получения ответа – вернут всю сумму полиса.
- Свыше 30 дней – порядка половины суммы.
Скачать файл:
Данные условия прописаны в договоре, поэтому заемщик на законном основании может воспользоваться возможностью.
Для возврата суммы полиса необходимо следовать по инструкции:
- Посетить отделение, в котором была оформлена ссуда.
- Написать заявление, в котором указать номера договоров, заключенных со Сбербанком и указать желание отказаться от покупки полиса.
- Передать заявление сотруднику. Уточнить дату ответа и возврата денег.
- Необходимо контролировать процесс рассмотрения. Возможно, потребуется подать жалобу повторно.
- При затягивании сроков или отказе принять заявление, можно подавать в суд.
Возврат страховых выплат
Договор страхования действует весь срок, на который подписан. Обычно он совпадает с длительностью займа.
Как вы можете вернуть выплаты после погашения задолженности
Но существуют ситуации, когда полис перестает действовать досрочно:
- Наступил страховой случай. Компания выполняет свои обязательства, погашая долг.
- У заемщика обнаруживается тяжелая болезнь, перечень которых содержится в контракте. К ним относятся гепатит, диабет и др. При таких условиях оформление полиса запрещено, потому он расторгается и заемщик получает затраченные на него деньги.
- Страхователь погасил задолженность досрочно и имеет право получить остаток по полису.
Возврат после погашения займа
Необходимо изучить описанную ниже инструкцию каждому, у которого оформлена страховка Сбербанка при получении кредита. Как вернуть часть суммы при досрочном погашении.
Отказ от страховки Сбербанка во время или после получения кредита – возможна ли эта процедура? Все прекрасно понимают, что требование банка страхования ссуды – это определенная защита кредитора от возможных рисков. Они связаны с тем, что клиент по ряду причин может не выполнить свои обязательства по возврату заемных средств из-за утраты платежеспособности.
В правилах отказа от страхования при оформлении кредита разбираются не все клиенты
При подаче заявки на займ банковские служащие непрозрачно намекают клиенту, что без страховки такой вариант невозможен. Но следует знать, что даже при страховании заявитель не получает 100% гарантии одобрительного решения банка на заявку. В то же время законодательством определено, что страхование здоровья и жизни является добровольной процедурой страхователя и принуждение в этом вопросе незаконно. Но есть и другой момент: страховой полис дает возможность снизить процентную ставку.
Если же вы решили отказаться от страхования еще во время получения займа, то действовать надо только в собственных интересах и проявить определенную настойчивость. Для этого следует:
- Заявить о своем не желании оформлять полис, руководствуясь законом о добровольном страховании. Тут необходимо проявить выдержку и не попасться на уловки сотрудников банка.
- Если же сотрудник будет продолжать настаивать на своем, напишите заявление об отказе в 2 экземплярах.
- Одно заявление предоставьте специалисту с обязательной отметкой о его приеме.
- В случае отказа отправьте один экземпляр по почте на адрес банковского отделения с обязательной отметкой «Вручение с описью».
- При повторном отказе следует обращаться в суд и доказывать, что банк незаконно навязывает вам платную услугу.
Конечно, юридически можно «повоевать» с банком. Но нет гарантий, что дальше ваша заявка на кредит будет одобрена. Поэтому прежде чем начать «войну», попытайтесь договориться. В договоре могут быть условия, когда от страховки можно будет отказаться уже после его заключения.
Не все знают, что разорвать страховой договор можно без последствий
Отказ от страховки после получения кредита Сбербанк
Из опасения, что кредит не выдадут, клиенты соглашаются на страхование. Но у них есть шанс отказаться от страховки уже после получения кредита в Сбербанке. Такое же решение могут принимать и те, кому просто не подошла услуга. Законодательно вернуть деньги за полис можно и после подписания договора. Для этого надо обратиться с заявлением об отказе. Главное условие на 100% возврат средств – успеть сделать в течение 14-30 дней после заключения договора страхования. Если пропустить этот срок, то сумма будет возвращена на 50%, и помимо этого, банк может вычесть страховой взнос.
Как грамотно поступить в этой ситуации и получить собственные деньги в полном объеме? Алгоритм действий следующий:
- обратиться в банковское отделение и заполнить заявление в «Сбербанк Страхование» на отказ от страховки;
- приготовить копии документов (страховой полис, паспорт, кредитный договор), а также заявление на возврат средств по полису, банковскую справку об отсутствии задолженности или погашении долга;
- предоставить собранный пакет документов в отделение;
- обязательно зафиксировать дату приема документов (должна быть пометка о получении).
Если банковский сотрудник отказывается принимать документы, сразу пишите жалобу на имя руководства. Если это не поможет – в Роспотребнадзор или в прокуратуру.
Для увеличения продаж продуктов банка иногда сотрудники страховку откровенно навязывают
Ваша главная задача – не упустить время. Если документы приняты, останется ждать решения и возврата денег.
Отказ от страховки Сбербанк не приветствует, поэтому на сегодня распространена практика частичного возвращения денег по двум причинам:
- само заявление рассматривается до 14 дней;
- деньги возвращаются в течение месяца.
Здесь банк преследует основную цель – добиться того, чтобы прошло 30 дней, по которым потраченная сумма выплачивается в полном объеме. Поэтому только от уверенности и юридической грамотности клиента зависит положительное завершение процедуры.
Можно ли отказаться от страховки по потребительским кредитам
Важно знать, что отказ от страховки Сбербанка по потребительскому кредиту, возможен, поскольку оформление услуги является добровольной для этого вида кредитования и не закреплено законодательством. Банк не имеет права настаивать на оформлении страхового полиса. В то же время он с предубеждением относится к такой категории заявителей и может без объяснения причин отказать в займе. Заемщик сам принимает решение по этому вопросу. Но при этом он должен понимать, что оптимально перестраховаться заранее и не попасть в трудную финансовую ситуацию. Несмотря на не обязательность этой процедуры, у нее есть свои положительные стороны:
- страховой полис снижает все возможные риски, что позволяет кредитору лояльно отнестись к кредитозаемщику и предоставить ему более выгодные условия кредитования;
- заемщик получит гарантию того, что при любой непредвиденной ситуации выполнение его обязательств перед банком не пострадает.
Ипотечное кредитование является исключением – по нему нельзя не заключать страховой договор
Страховка при получении ипотечного кредита
Обязательная страховка покупаемого жилья – официальное требование Сбербанка при получении жилищного кредита и обосновано законодательными нормами РФ. Это условие выставляют все кредитные организации, и заемщику не удастся избежать его. Но помимо страхования объекта недвижимости есть еще некоторые виды страховых программ, которые оформляются только на добровольной основе. По собственному желанию клиент может оформить следующие виды страховок:
- личную – жизни, здоровья и утраты дееспособности кредитозаемщика;
- титула дома, квартиры на случай потери права собственности на кредитуемый объект.
Обычно банк не настаивает на втором виде полиса, но не в первом варианте. И часто «веским» доводом кредитора является возможный отказ в выдаче ссуды. В этом случае клиент должен поступить исходя из своих приоритетов, поскольку его ожидает увеличение окончательной стоимости ипотеки.
Все виды страховок по мере важности для кредитора определяются в таком порядке:
- приобретаемое в кредит жилье – обязательно;
- жизнь и здоровье клиента, оформляющего ипотеку, – желательно;
- титул объекта недвижимости – по желанию клиента.
В чем минусы страхования кредита
Оформление страхового полиса при получении потребительского займа имеет свои отрицательные стороны. Их необходимо учитывать перед тем, как принимать решение. Основной минус – дополнительные расходы на выплату страховых взносов. Немаловажен и тот факт, что не во всех случаях страховщик сможет возместить ущерб. Мотивацией отказа может стать любой фактор, который страховщик не примет как доказательство наступления страхового случая. Отказываться от страховки или нет – каждый заемщик должен решать сам с учетом своего положения и собственной жизненной ситуации, принимая во внимание выгодность этого решения для себя.
Заключение
Страхование жизни и здоровья законодательно является добровольной услугой страхователя. И навязывание этой услуги кредитной организации при выдаче займа является незаконным. Прежде чем оформлять кредитный договор, заемщику стоит подумать, как лучше решить эту проблему и не увеличить кредитный груз за счет страховых выплат.